北青报：“月入三千透支百万”究竟是谁的问题

北京银保监局近日公布一起案例：大学刚毕业的小王在一座高级写字楼的物业前台工作，月实际收入3000多元，在某信用卡中介帮助下，她申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。透支百万余元后，她的资金链断裂，本人收入和家庭状况无法承担还款金额，严重影响了正常生活。目前，监管层已经注意到信用卡业务产生的风险，多家银行近期对信用卡分期业务进行了调整。

北京银保监局认为，在小王信用卡透支超百万的案例中，致使悲剧发生的主要因素，一是通过“黑中介”违规办卡，二是信用卡使用不当，因此非法中介要远离，取现、分期要谨慎，盲目消费要杜绝。

出现“月入三千却透支百万”的异常情况，主要是“黑中介”的问题吗？“黑中介”即非法中介，按照北京银保监局的说法，黑中介帮助办理高额信用卡，需要收取信用卡额度5%-20%的手续费，而银行或正规金融机构不会收取费用。然而，收手续费的中介在办理信用卡的过程中，也只是起到中介作用，他们并没有发卡、授信的权力，为什么经过他们，银行就能给小王这样的用户高额授信？虽然说中介可能在资料上造假了，但办卡“黑中介”泛滥，让很多人能获得高额授信，一些银行的发卡审核很难说没有问题。

金融机构滥发信用卡的现象，早已不是什么新鲜事了。早在2014年，上海银监局就曾对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以240万元的罚款。今年6月发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，有好几家银行已进入发信用卡过亿张俱乐部。央行数据显示，截至去年年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额788亿多元。虽然中国人均信用卡拥有量尚低于发达国家，但考虑到中国经济发展和信用卡发放区域的不平衡，普通市民尤其是年轻人真的需要那么多信用卡吗？

北京银保监局提示，使用信用卡取现或账单分期功能会产生利息和手续费，因此“取现、分期要谨慎，盲目消费要杜绝”。如今，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的重要构成。据中国银联数据显示，信用卡分期收入占总收入比重近4成，已成第一大收入来源，招行信用卡去年667亿元总收入中，信用卡利息收入占比近7成。能获得高额的分期利息收入，很难降低银行发信用卡的冲动。时下，大量的商品与消费分期付款，都是与银行合作，通过信用卡进行的，分期消费宣传铺天盖地，也都在鼓励乃至诱导年轻人办卡刷卡。

“月入三千却透支百万”或许只是个例，多数年轻人的信用卡透支达不到这样的数额，但现在一些低收入白领甚至无收入的大学生中，“卡奴”人数也不少，这些都值得警惕。信用卡本身没有“原罪”，适当使用金融手段也有利于提高生活质量，但信用卡发放泛滥，过度授信、异常交易管控不力，却是不应该出现的。有关部门真的该对此有个明确的说法并来管一管了。

（编辑：鑫果）